Banking with the "Unbankables" 소액금융은행 방코카바얀
저는 Teresa Ganzon이며 바탕가스 주에 있는 지방은행 방코 카바얀의 이사로 재직 중입니다. 제 배우자 프란시스와 제가 사회의 취약층과 공동선을 위한 사업으로 방향을 바꾸고 주는 문화를 제도화하며 그런 사업이 지속가능할 수 있도록 사업을 성장시켜야 한다는 끼아라의 1991년의 도전을 들었을 때, 우리는 비록 은행가는 아니었지만 우리가 관리하고 있던 한 작은 시골 은행을 확장해야 한다는 영감을 받았습니다.
직감과 영감, 굳은 신념과 용기가 우리를 이끌었고, 경영 교육을 하는 새 EOC 기업의 도움을 받아, 우리는 6년 만에 8개의 지점을 설립했고 자원을 20배 이상 늘렸으며, 지방은행 상위 10위권에 들어갔습니다. 우리는 조직 내에서와 고객과의 관계를 형성하는데 특화하면서 투명하고 진실하며 전문성을 갖추었다는 평판과 지역사회의 신뢰와 협조를 받았습니다
하지만 1998년 금융 위기로 인하여 우리 은행은 많은 부실채권과 담보권을 실행한 자산들을 떠안게 되었습니다. 담보가 대출 상환을 보증하지 못하는 이런 상황에서 통상적으로 생각하는 틀에서 벗어나 새로운 대출 상품과 서비스가 필요했습니다. 새로운 전략과 상품을 통해 은행의 건전성을 회복하고 변신해야 했습니다.
2000년도에 소액금융에 대해서 들은 바가 있었으나, 그때는 이것이 수익성 보다 개발을 위해 NGO들이 제공하는 금융 보조금으로 이해하였습니다. 매우 소수의 은행들만 이 서비스를 제공하고 있었는데 관리하는 것이 진부하고, 무담보이기 때문에 높은 위험성과 지역사회와의 관계 형성 및 현장 작업을 요구하였는데 은행 직원들은 이런 일에 익숙하지 않았습니다.
하지만 우리 재단을 통해서 일 년간 시험적으로 서비스를 해 본 결과 우리의 고정관념을 바꾸고 담보 대신 저소득층 가구들이 사회 자본이 될 수 있도록 하는 방법과 구조를 잘 이해한다면, 그리고 은행 직원들이 탁월한 지역사회 조직자 역할을 할 수 있도록 잘 교육 시킨다면 우리 은행만이 아니라 지역사회도 바꿀 수 있는 상품을 찾아낼 수 있을 것임을 깨달았습니다.
우리에게 소액금융을 발전시켜나가는데 필요한 용기와 자신감을 준 것은 모두를 위한 경제EOC였습니다. 동시에 신중한 은행 기준을 준수하면서 지방을 개발하는데 조력자 역할을 수행하는 것은 우리 금융기관의 참된 소명임을 느꼈습니다. 끊임없는 경험을 통해서 적은 금액을 정기적으로 저축하는 방법을 통해 빈곤층도 빚을 갚을 수 있을 뿐만 아니라 저축까지도 할 수 있다고 굳게 믿게 되었습니다.
우리는 2000년에 소액금융을 시작하였고 2017년에는 거의 12,000 unbankable(소액금융이 없었다면 은행에서 대출을 못 받는) 고객들에게 미화 4백만 불의 대출을 해주었고 채무불이행 비율은 1.89프로였습니다. 그들의 대출은 초소형기업의 운영자본, 자녀들의 교육비, 거주환경 향상을 위해 사용되었습니다. 시간이 지나면서 우리 고객들은 보험의 중요성도 알게 되었습니다.
화산 폭발로 시작된 2020년은 팬데믹으로 인해 최근 역사상 최악의 경기 불황을 경험하게 되었습니다. 상황을 더 악화시킨 것은 작년 말 들이닥친 세 건의 태풍입니다. 여러 소액금융 고객들은 나이와 생계수단의 제약으로 인해서 새롭게 변화된 환경에서 더 이상 생업을 계속할 수 없게 되었습니다. 그로 인해 미화 5백4십만 불로 증가한 총 여신의 4.7프로를 대손상각 처리해야만 했습니다.
하지만 은행 마진을 줄이고 연장된 상환기간을 통해 소액금융 고객들이 회복하도록 하여 최소 70%의 여신을 유지하고, 새로운 정상 “뉴 노멀” 에 필요한 다른 서비스를 제공함으로써 가혹한 현재의 경제 상황 안에서 생존하고 있습니다.
그래서 “unbankable” (은행에서 대출을 못 받는) 고객들, 즉 많은 여성들을 포함한 취약한 저소득층들은 그들의 부족함이 아니라 그들이 가지고 있는 장점들 – 진실성, 근면성, 끈기, 탄력, 이웃을 돌보는 협동심, 그리고 기관이 제공하는 신용에 응답하는 능력을 인정하면, 그들이 금융기관의 최고의 자산이 될 수 있습니다. 그들의 숫자는 수많은 충실한 고객층을 형성합니다. 그들은 은행에게 건전한 수익을 제공합니다. 그리고 그들과 은행 사이의 상호관계는 모두를 위한 경제 EOC가 가능하다는 것을 증명합니다.
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